Personal Loan देते समय सिर्फ सिबिल स्कोर ही नहीं देखा जाता बल्कि बैंक इन 3 रेश्यो को भी करते हैं चेक

Personal Loan: जब पर्सनल लोन लेने की बात आती है तो हर कोई आपसे यही कहेगा कि अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है तो आपको लोन मिल जाएगा। हालाँकि, जब कोई बैंक किसी व्यक्ति को पर्सनल लोन देता है,

तो वह न केवल उसका CIBIL स्कोर देखता है, बल्कि 3 प्रकार के अनुपात भी जाँचता है। बैंक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आप समय पर बैंक ऋण चुका सकेंगे। आइए जानते हैं सिबिल स्कोर के अलावा कौन से 3 अनुपात वाले बैंक चेक करते हैं।

1- ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात
किसी को भी लोन देने से पहले बैंक कर्ज-से-आय अनुपात की जांच जरूर करता है। इस अनुपात की गणना मासिक ऋण भुगतान और आपके सकल वेतन की तुलना करके की जाती है।

डीटीआई अनुपात जितना कम होगा, आपको ऋण मिलने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। यह अनुपात बैंक को यह समझने में मदद करता है कि आपके पास पहले से कितना ऋण है और आपके पास कितना पैसा बचा है।

2- ईएमआई/एनएमआई अनुपात
ईएमआई/एनएमआई अनुपात के माध्यम से, बैंक यह गणना करता है कि आपकी शुद्ध मासिक आय का कितना हिस्सा मौजूदा ईएमआई और प्रस्तावित ऋण की ईएमआई पर खर्च किया जाएगा।

अगर आपकी ईएमआई/एनएमआई 50-55 फीसदी तक है तो ठीक है, लेकिन अगर यह अनुपात इससे ज्यादा है तो बैंक आपको कर्ज देने से कतराते हैं। यदि बैंक फिर भी आपको ऋण देते हैं तो वे अक्सर अधिक ब्याज दर वसूलते हैं।

3- ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी)
इस अनुपात की गणना विशेष रूप से आवास ऋण के मामले में की जाती है। यह अनुपात जोखिम को समझने में मदद करता है. एलटीवी अनुपात दर्शाता है कि संपत्ति या संपार्श्विक की तुलना में आपके ऋण का मूल्य कितना है।

इससे लोन सुरक्षित करने में मदद मिलती है. इस जानकारी का उपयोग ऋण देने वाले बैंक द्वारा आवश्यक नियम और शर्तें बनाने के लिए किया जाता है।

बैंक सिबिल स्कोर भी चेक करते हैं
यह तीन अंकों की संख्या है या यूं कहें कि स्कोर है। यह 300 से 900 अंक तक होता है। इससे लोन के लिए आपकी पात्रता का पता चलता है. यह संख्या आपके पुराने लोन, क्रेडिट कार्ड बिल आदि के आधार पर निर्धारित की जाती है।

यदि आप अपने सभी ऋण और कार्ड बिल का भुगतान करते रहते हैं, तो आपका SIBIL स्कोर बेहतर हो जाता है, जबकि यदि आप कोई चूक करते हैं, तो आपका SIBIL स्कोर खराब हो जाता है।

अच्छे सिबिल स्कोर के क्या फायदे हैं?
अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है तो इसके कई फायदे हैं। हर बैंक लोन देने से पहले व्यक्ति का सिबिल स्कोर जांचता है। ऐसे में आपको आसानी से और सस्ते में लोन मिल सकता है.

आपको कई बार प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर भी मिल सकता है और आपको तुरंत लोन यानी मिनटों में आपके खाते में पैसा मिल सकता है।

खराब सिबिल स्कोर के नुकसान
सिबिल स्कोर खराब होने पर इसका नुकसान भी आपको उठाना पड़ता है। आपको सभी बैंकिंग गतिविधियों में कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है। आइए जानते हैं खराब सिबिल स्कोर के 5 नुकसान।

1- लोन मिलने में दिक्कत होना
अगर आपका भी सिबिल स्कोर खराब है तो आपको किसी भी बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक या एनबीएफसी से लोन मिलने में दिक्कत होगी। बैंकों को डर रहता है कि आपका सिबिल स्कोर खराब है यानी आप डिफॉल्ट कर सकते हैं।

2- ज्यादा ब्याज दर चुकानी होगी
कुछ बैंक आपके खराब सिबिल स्कोर के बावजूद आपको ऋण देने के लिए सहमत होने पर भी अधिक ब्याज दर वसूलेंगे। दरअसल, वे अपने जोखिम को प्रबंधित करने का प्रयास करते हैं।

उन्हें लगता है कि अगर व्यक्ति पिछली कुछ ईएमआई पर डिफॉल्ट भी कर दे तो भी बैंक को नुकसान नहीं होगा, इसलिए ब्याज दर ऊंची रखी जाती है।

3- ज्यादा प्रीमियम देना पड़ सकता है
कभी-कभी आपका सिबिल स्कोर खराब होने पर बीमा कंपनियां आपसे अधिक प्रीमियम मांग सकती हैं। वास्तव में, यदि बीमा कंपनियों को लगता है कि आप अधिक दावा कर सकते हैं, तो वे अधिक प्रीमियम की मांग कर सकती हैं। कई कंपनियाँ बीमा प्रदान करने में अनिच्छुक भी हो सकती हैं।

4- होम-कार लोन मिलने में दिक्कत
पर्सनल लोन की तरह, आपको होम लोन या कार लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। आपको अधिक ब्याज भी देना पड़ सकता है. व्यवसाय के लिए संपत्ति पट्टे पर लेना भी कठिन है। कंपनी आपको ऋण देने के बदले में कुछ बंधक लेने के लिए भी कह सकती है।

5- कर्ज मिलने में देरी हो सकती है
जो बैंक आपको लोन देने के लिए राजी होगा, वह भी आपको लोन देने से पहले दस्तावेजों की अच्छी तरह से जांच करेगा। यदि आप स्वर्ण ऋण या प्रतिभूति ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आप भी कड़ी जांच के अधीन होंगे।

अगर आप कुछ गिरवी रख भी देंगे तो बैंक आपको संदेह की नजर से देखेगा और कड़ी जांच करेगा. इस सब में काफी समय लग सकता है, जिससे आपको ऋण मिलने में देरी हो सकती है।